Pourquoi les banques ne vantent plus leurs taux hypothécaires ?

Normal, les taux sont tellement rabotés qu’il n’y plus vraiment de concurrence. Alors, à quoi bon ?

Les astuces pour bien négocier le taux de son prêt hypothécaire

Si vous remboursez votre prêt dans 4 ou 5 ans, il est contre-indiqué de changer de taux car les frais d’un nouvel acte d’emprunt ne pourront plus être amortis sur le temps restant.

Le taux variable est toujours plus intéressant lorsqu’au départ l’ensemble des taux sont bas.

Mais les taux fixes à 15 ou 20 ans sont à ce point faibles que le gain produit par un taux variable (même si celui-ci venait à monter) se réduit comme peau de chagrin, et le sceptique qui tient au taux fixe comme à la prunelle de ses yeux, peut dormir tranquille, il ne vas perdre grand chose !

Pour ce qui est de la durée idéale en taux fixe, la durée optimale d’emprunt est de 15 ans.
Car le taux n’est pas beaucoup plus élevé que sur 20 ans, mais nettement plus avantageux que celui à 10 ans !

Peut-on obtenir un crédit hypothécaire sans fonds propres ?

Oui et c’est une question de dossier… béton.
Mais le plus souvent, les banques ne prêtent qu’à hauteur de 80% de la valeurPourquoi plus le prix est moins cher et moins la valeur est plus grande ?. Pour en savoir plus, cliquez sur le lien ... » vénale du bien.

Car elles sont plus frileuses depuis la crise, pour deux raisons :

La première : la perspective de hausses immobilières est en berne et donc la dégressivité du risque est plus lente dans le chef de la banque.
La deuxième : le risque de perdre son emploi est plus fort qu’auparavant, et c’est un risque qu’intègre dans son calcul le banquier dans son refus de financer la totalité de l’achat, à plus forte raison à 120% ou 125 % comme c’était le cas avant la crise.
Enfin, aucun propriétaire désireux de limiter les risques de devoir garantir le paiementPourquoi l'acheteur qui n'a pas notifié le refus d'octroi de crédit à temps met le propriétaire dans une mauvaise passe ?. Pour en savoir plus, cliquez sur le lien ... » les droits d’enregistrement de la ventePourquoi le Compromis de vente ne vaudrait-il plus vente ? - Bombe au Palais !. Pour en savoir plus, cliquez sur le lien ... », pourtant à la charge de l’acquéreur, ne devrait accepter une conditionPourquoi une offre n'a pas à être "soutenue" par une condition ?. Pour en savoir plus, cliquez sur le lien ... » suspensive de vente à l’obtention d’un prêt au delà de 80% du prixPourquoi plus le prix est moins cher et moins la valeur est plus grande ?. Pour en savoir plus, cliquez sur le lien ... » convernu !

Quant à la durée d’obtention d’une lettre d’octroi d’un crédit hypothécaire, elle reste d’environ trois semaines maximum.

Chez qui commencer ?

Beaucoup d’agences bancaires ont pris la curieuse habitude de proposer une offrePourquoi le premier arrivé n'a pas la priorité ?. Pour en savoir plus, cliquez sur le lien ... » a minima et d’inciter son client à aller voir la concurrence pour comparer.

Ce n’est que si le client revient avec une offre meilleure que votre propre banque tentera alors de s’aligner, elle vous proposera rarement les meilleures conditions d’emblée.

Faites donc le tour du marché, en commençant par les petites enseignes car elles voient en vous bien plus qu’un emprunteur.

Vous devenez un client potentiel qui peut rapporter gros : versement du (des)salaire(s) mensuel(s) sur compte(s) courant(s), souscription d’assurances dont l’assurance sur le solde restant dû de l’emprunt, et bien d’autres produits et services encore…

Et c’est bien dans cette perspective qu’un banquier vous fera les yeux doux pour vous débaucher de la concurrence.
Si vous n’avez pas le temps de faire le tour du marché, adressez-vous à un courtier professionnel, cela ne vous coûtera rien, et c’est sans engagement préalable !

Bref, avec la meilleure proposition, vous allez voir votre banquier pour savoir s’il tient à vous garder.
Et si nécessaire, changez donc de banque !

Mais attention à bien comparer les conditions d’octroi, vous savez ces conditions écrites au dos du contrat et qu’on ne lit (à tors) jamais.
C’est de ce côté là que les surprises désagréables peuvent surgir.

Jusqu’ici, toutes les démarches faites sont gratuites. Ce n’est qu’une fois que votre choix est arrêté et qu’une demande formelle de prêt est introduite… que des frais à votre charge sont engagés.

Bon à savoir : les frais d’expertise éventuels payés vous donne droit à recevoir une copie du rapport de l’expertPourquoi le bilan de surface pondérée rassure l'amateur ?. Pour en savoir plus, cliquez sur le lien ... », car cette expertise n’appartient pas à la banque mais à vous !

Quels sont les risques d’emprunter dans une « petite » banque ?

Aucun risque pour autant :

qu’il s’agisse d’un emprunt hypothécaire à usage non professionnel
et que vous payez vos mensualités en temps et heures

L’acte d’emprunt hypothécaire empêche la banque d’arrêter ou de modifier unilaléralement le plan de remboursement pour autant que de votre côté vous le respectiez.

Et en cas de déconfiture de la banque, votre emprunt sera d’office titrisé pour être repris par un autre acteur du marché sans que rien ne change pour vous.
C’est une volonté du législateur qui a donc veillé au grain !

Conclusion:

Les bonnes affaires en matière de crédit hypothécaires se trouvent souvent dans les « petites » institutions financières.
Il est naïf de croire que votre banquier est un ami qui vous veut du bien, soyez aussi dur que lui en faisant en sorte que ce soit lui qui soit demandeur pour que vous restiez et non vous qui soyez demandeur d’un prêt
Allez donc voir un courtier en crédit, vos intérêts sont liés, et vous serez surpris des conseils qu’il peut vous donner